Actualisé le 5 janvier 2023 par Frédéric

Assurance auto pour malussé : Comparez les différentes offres

Ils sont de plus en plus nombreux, les conducteurs qui gèrent une assurance auto couteuse. De même, le nombre d’automobilistes qui se voient refuser la souscription à une assurance est énorme. Plusieurs facteurs peuvent justifier cette réticence des compagnies d’assurances : le taux de malus élevé ou une résiliation du contrat d’assurance et bien plus. Trouver une compagnie qui propose une assurance pour malussé convenable est donc un véritable parcours de combattant. Heureusement, dans ce guide, nous vous apportons des précisions surtout si vous êtes classés dans les profils « à risque ».

Pour qui est destinée une assurance malussé ?

L’assurance pour malussé ne concerne pas tous les conducteurs. Cette garantie spécifique concerne les conducteurs malchanceux qui malheureusement sont soumis à un taux élevé de malus avec leur précédent assureur. De façon détaillée, sachez que l’assurance avec malusse est réservée uniquement aux conducteurs qui ont connu beaucoup d’accidents responsables. C’est aussi la garantie qui s’applique aux automobilistes qui ont vu leurs anciens assureurs résilier leur contrat ou encore des jeunes conducteurs qui sont en manque d’expérience tout simplement.

Comment devient-on malussé ?

Il n’existe pas une, mais plusieurs raisons pour lesquelles, un contrat peut être résilié. Généralement, il y a le retrait du permis de conduire, le non-paiement des obligations, de multiples accidents ou encore des tests d’alcoolémie positifs.

Aujourd’hui, trouver des prestataires spécialisés dans l’assurance pour malussé  n’est plus aussi complexe qu’avant.  Vous pouvez décider de le faire via des courtiers d’assurance. Ils vous permettront de négocier avec de grandes marques pour obtenir des tarifs préférentiels pour les conducteurs malussés. Vous remarquerez que les produits mis en avant sont en règle générale personnalisés.

Comment souscrire à une assurance pour malussé ?

La souscription n’est pas vraiment difficile, le plus dur est de trouver une offre convenable. Il faut se rendre sur le site web d’un prestataire qui offre des services d’assurance pour malussé et finaliser les démarches de souscription. Les pièces qu’il faudra prévoir sont quasiment les mêmes partout :

• Une copie du permis de conduire ;
• La copie du relevé d’informations de l’ancienne compagnie d’assurance ;
• Une copie de la carte grise.

Tous les conducteurs malchanceux ou inexpérimentés n’auront plus autant de difficultés à trouver une nouvelle assurance après la résiliation d’un précédent contrat. À travers l’assurance pour malussé, vous aurez la possibilité de trouver une compagnie d’assurance à l’écoute, avec des services adaptés à vos besoins. Plus intéressant encore, ces services et produits bien qu’avantageux ne seront pas exorbitants. Bien au contraire, ils afficheront un bon rapport qualité-prix.

Comment fonctionne le malus sur votre assurance auto ?

Pour faire simple, le malus sur une assurance auto est un système conçu pour encourager les bons conducteurs et sanctionner les moins bons. Le malus sur une assurance auto intègre l’historique de conduite d’un automobiliste sur 13 ans avec une fourchette de notation comprise entre 0.50 et 3.50. Le fonctionnement est assez facile à comprendre. En tant qu’automobiliste nouvellement assuré, vous obtenez un coefficient de 1 si c’est votre tout premier contrat auto que vous signez. Après ceci, deux cas de figure sont alors possibles :

• En cas de bonne conduite : votre coefficient va régresser de 5 % chaque année.
• En cas de mauvaise conduite : chaque fois que vous commettez une infraction, votre coefficient augmente de 25 % si la responsabilité est avérée comme nous le verrons de manière plus détaillée dans la suite de cet article.

Le profil de conducteur à risque

Si vous accumulez plusieurs sinistres et du malus, les entreprises d’assurance vont vous classer dans la catégorie de conducteurs à risque. Bien entendu, la gravité ou la répétition du sinistre va influencer le prix du contrat auto que vous signerez avec la compagnie d’assurance. Ici, il y a une majoration de la prime accordée en fonction de la nature du sinistre.

Si le sinistre dans lequel vous êtes impliqué est responsable, alors il y aura une majoration de 25 %. Si au contraire le sinistre n’est que semi-responsable, il y aura une majoration totale de 12.5 % de la prime. Enfin, si sur toute l’année, vous n’avez pas été à l’origine d’un sinistre, une réduction de 5 % de la prime va s’appliquer.

Le coefficient de majoration et de réduction

Chaque fois qu’un automobiliste souscrit à une assurance auto, son coefficient est équivalent à 1. Ce score est en réalité la somme du bonus – malus de 0 %. Si vous roulez sans incident au bout d’un an, il y aura une baisse de votre coefficient de 5%.

Précisons également que pour être éligible au bonus maximal de 50 %, le conducteur devra patienter 13 ans. Sur le plan théorique, ça signifie que vous obtenez un coefficient de 0.48, sachant que le code des assurances le limite à 0.50. Il arrive que certaines compagnies d’assurances décident de récompenser les automobilistes qui ont pu conserver un bonus de 50 % durant de nombreuses années.

En revanche, les conducteurs qui ne conservent pas leur bonus feront face à certaines sanctions. Si jamais ils sont impliqués dans un accident responsable, le malus sera de 25 % ou de 12.5 % au cas où vous avez une part de responsabilité. En pareille circonstance, votre coefficient de majoration réduit va être multiplié par 1.25 si jamais vous êtes victime d’un accident dans lequel, vous êtes responsable. Votre coefficient ne peut excéder 3.50, ce qui représente une augmentation de 250 % du montant initial de votre contrat d’assurance auto.

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Quels sont les différents types d’assurance maluses ?

Trouver une assurance pour malussé lorsqu’on est un conducteur est un véritable parcours de combattant. La raison est simple, les compagnies d’assurance estiment qu’un automobiliste malussé est un profil à risque.

Heureusement, il existe des assureurs qui prennent sur eux de couvrir les mis en cause. Il est important de noter qu’on dénombre plusieurs types de malus en fonction de vos besoins et surtout de vos attentes. Pour faire simple, nous les avons classés en deux grandes catégories à savoir : les offres standards et les formules optionnelles.

Les offres standards

Le choix ne doit pas être hasardeux, car le malus aura un réel impact sur votre cotisation annuelle. La règle est simple, chaque fois que vous optez pour une couverture complète, plus le montant que vous devrez payer sera élevé. Toutefois, nous conseillons souvent aux automobilistes qui roulent très peu d’opter pour  une garantie au tiers. C’est indispensable pour réduire significativement votre budget auto. Pour faire un choix objectif, nous avons compilé ici les différents types de malusses disponibles :

• Tiers : cette garantie de responsabilité est le contrat malus avec une couverture sur le territoire français.
• Tiers + : en plus de la garantie responsabilité civile, cette offre intègre également le bris de glace, des catastrophes et même les attentats.
• L’assurance Tiers Complet : c’est le pack Tier + avec en plus le vol et l’incendie ;
• Tous risques : C’est tout le simplement le format Tiers Complet avec en plus, des dommages causés lors d’un accident responsable.

De manière générale, les formules qui plaisent le plus souvent aux conducteurs malussés sont le format Tiers + et le Tiers Complet. La raison est toute simple, ces formats donnent droit à une indemnisation pour un certain nombre de sinistres sans que les responsables ne soient connus. De plus, le rapport qualité-prix est souvent très attractif.

Les formules optionnelles

Les formules optionnelles d’assurance pour malussé permettent généralement au conducteur de booster son niveau de protection avec des garanties comme la couverture des effets personnels, l’assistance dépannage et même la protection juridique. D’autres choisissent aussi les remorques de plus de 750 kg ou encore le préjudice corporel du conducteur.Il y a aussi des méthodes rodées pour qu’un automobiliste qui roule très peu réalise des économies sur son assurance auto. Les assurances proposent des offres kilométriques. En substance, s’il roule entre 4 000 et 8 000 kilomètres chaque année, il est possible que la compagnie d’assurance réduise le montant de vos cotisations.Retrouvez notre revue complète sur l’assurance vie

Quel est le prix d’une assurance auto pour malussé ?

Les personnes malussées sont celles qui comportent le plus de risque pour les compagnies d’assurance. Il peut arriver que la compagnie n’accepte pas de vous prendre en charge, à cause du péril éventuel pouvant survenir. Au cas où finalement l’assurance accepte de faire la prise en charge, elle va s’arranger à ce que le degré de risque soit répercuté sur le montant total que vous devrez finalement verser.

Autrement dit, plus votre profil est à risque, plus vous payez des cotisations importantes. Mais, le prix dépend souvent du véhicule et de l’usage qui en est fait, de même que du profil du conducteur. Mais au-delà de ça, il y a également les plafonds l égaux qui qu’appliquent aux assurances

Le prix n’est pas standard

Maintenant, pour ce qui est du prix d’une assurance auto pour malussé, il est vraiment difficile de généraliser. En effet, sachez que plusieurs paramètres entrent en jeu pour calculer votre assurance auto pour malussé. Tout est fonction du coefficient que vous engrangez.

Autrement dit, vous remarquerez que toutes les primes d’assurance se font de manière échelonnée. Ce qui signifie que plus un conducteur a une malusse, plus le prix de son assurance auto sera haut. Pour éviter la navigation à Vue, le code des assurances a plafonné la surprime que pourrait appliquer une compagnie d’assurance à une personne malussée.

Les plafonds légaux des prix appliqués par les assurances

• En cas de responsabilité d’un automobiliste sous l’emprise de l’alcool, la surprime sera de 150 % ;
• Dans le cas où après l’accident, le conducteur s’est encore rendu victime d’un délit de fuite, le taux de la surprime sera de 100 % ;
• Il peut arriver que l’assuré omette d’indiquer que lors des 3 précédentes années, il a eu un ou plusieurs accidents où il était mis en cause. Si un cas pareil se produisait, la surprime ne devrait pas excéder les 100 % ;
• Si dans la déclaration du conducteur, l’on se rend compte que sur les 12 derniers mois, il a causé au moins 3 accidents, l’assurance va lui imposer un taux de 50 %.
• La surprime peut aussi varier selon plusieurs concours de circonstances. Dans le premier, le conducteur a enfreint les règles de circulation et il écope au passage d’une suspension de permis pour une durée entre 2 et 6 mois, la surprime sera de 50 %. Cependant, si la suspension va au-delà des 6 mois, la surprime va grimper cette fois à 10 %. Pour finir, si le permis est définitivement retiré ou tout simplement suspendu à de nombreuses reprises sur les 12 derniers mois, la surprime sera de 2 00 %.

En somme, peu importe les raisons qui pourraient se greffer à celles que nous venons de citer, sachez que votre assurance pour malussé ne peut jamais aller au-delà des 400 %.

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Comparatif des meilleures offres d’assurance auto pour malusses

Les entreprises classent un conducteur malussé dans la rubrique des personnes avec un profil à risque. Ce statut peut devenir là la longue, ça peut devenir problématique. Mais ne vous inquiétez pas, puisque de nombreuses compagnies d’assurance prennent en charge les profils malussés. Elles proposent d’autres types de garanties. Mais en toute sincérité, attendez-vous au moins à ce que les cotisations d’assurance aient un coup important en fonction des offres auxquelles vous allez souscrire.

Ne choisissez pas une offre d’assurance pour malussé par défaut. Nous avons fait une comparaison des meilleures offres actuellement et voici à notre avis les couvertures auto qui présentent le meilleur rapport qualité-prix.

Assurance auto malus d’AXA

AXA est une assurance qu’on ne présente plus, tant elle est populaire en France et même à l’étranger. Pour ce qui est de son offre auto malus, elle est une référence parce qu’elle propose des options plutôt intéressantes. Une fois sur le site, vous avez la possibilité de faire une estimation du cout éventuel de votre malus. Vous aurez le choix entre une « Estimation express » ou une « Simulation précise ». La première option va générer un questionnaire superficiel avec un conseiller pour obtenir un tarif rapide dans les 3 minutes.

Pour obtenir un tarif plus précis, vous choisirez la deuxième option. Ici, le formulaire de renseignement est plus précis. De plus, vous aurez un tarif précis qu’il faudra confirmer avec un conseiller AXA. Cette entreprise d’assurance dispose de 3 niveaux d’assurance malus selon les besoins des clients. En cas d’accident, l’entreprise dispose d’une heure pour dépanner votre véhicule ou à défaut vous percevez une somme de 30 €.

Avec un coefficient bonus malus assurance de 0.50 et des sinistres sur les trois dernières années, vous pouvez opter pour une assurance tiers simple avec une sécurité du conducteur d’une valeur de 150 000 euros avec une contrepartie de 29.90 € chaque mois par exemple. Mais de manière générale, le prix de votre assurance se fait sur devis.

L’assurance pour malussé Assurpeople.com

Cet assureur a l’avantage de proposer des offres assez personnalisées qui peuvent s’étendre jusqu’à 3.5 de malus. La politique de cette assurance est simple, elle veut que les ses souscripteurs paient une assurance auto moins cher le tout en conduisant en toute sécurité. Parmi les assurances malus disponibles chez Assurpeople.com, vous avez les garanties tiers simple, Tiers Plus, ou encore Tous Risques.

Ses offres s’adressent à tout type de conducteurs de véhicule, peu importe la situation dans laquelle ils se trouvent. L’assurance pour malussé reste disponible aux automobilistes sinistrés, résiliés ou malussés. La souscription se fait tous les jours . Et dans les minutes qui suivent, vous aurez une attestation d’assurance provisoire via votre boîte électronique. Vous pouvez aussi joindre le service par téléphone au numéro 01 41 03 31 70.

Avec un coefficient bonus malus assurance de 0.50 et des sinistres sur les trois dernières années, vous pouvez opter pour une assurance tiers simple avec une sécurité du conducteur d’une valeur de 150 000 euros avec une contrepartie de 29.90 € chaque mois par exemple. Mais de manière générale, le prix de votre assurance se fait sur devis.

Assurance auto SOS Malus

Il n’y a pas de prix standard, tout dépend de votre profil. De toutes les façons, vous devrez faire un devis sur le site sans engagement. C’est après ce devis que vous aurez connaissance de la prime qui vous revient de droit. Logiquement, le devis se fait gratuitement, vous pouvez même si vous le voulez, bénéficier d’une assurance pour malussé ponctuelle.

Questions frequemment posées sur le Malus auto